Υπό αυστηρούς όρους η ένταξη στη νέα ρύθμιση

Ρύθμιση «ομπρέλα» για την προστασία χιλιάδων δανειοληπτών που υπέστησαν μείωση εισοδήματος, ανακοίνωσε σήμερα η ηγεσία του υπουργείου Ανάπτυξης. Στόχος είναι οι σχετικές νομοθετικές διατάξεις να ψηφιστούν μέχρι τις αρχές Ιουνίου.

Στη ρύθμιση υπάγονται τα μη ληξιπρόθεσμα δάνεια από πιστωτικά ιδρύματα για τα οποία έχει εγγραφεί προσημείωση ή υποθήκη στην κύρια κατοικία του οφειλέτη, η αντικειμενική αξία της οποίας δεν ξεπερνά τις 180.000 ευρώ, το σύνολο της ακίνητης περιουσίας του νοικοκυριού δεν ξεπερνά σε αντικειμενική αξία τις 250.000 ευρώ, το σύνολο των καταθέσεων του νοικοκυριού δεν ξεπερνά τις 10.000 ευρώ και το ανεξόφλητο υπόλοιπο των συνολικών δανειακών υποχρεώσεων του νοικοκυριού δεν ξεπερνά τις 150.000 ευρώ.

Δικαιώματα υπαγωγής στο πρόγραμμα έχουν μισθωτοί και συνταξιούχοι ιδιωτικού και δημόσιου τομέα, όσοι έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας (η δραστηριότητά τους παρέχεται αποκλειστικά σε ένα νομικό πρόσωπο), άνεργοι με ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα από οποιαδήποτε πηγή (μισθοί, συντάξεις, ενοίκια, αγροτικά εισοδήματα κλπ) έως 25.000 ευρώ και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 20% από την αρχή του 2010 μέχρι σήμερα.

Επιπλέον το παραπάνω ποσό αυξάνεται κατά 5.000 ευρώ ( δηλαδή έως 30.000 ευρώ ετήσιο καθαρό οικογενειακό εισόδημα) για πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή μόνιμη αναπηρία και για τρίτεκνους και πολύτεκνους.

Με τις ρυθμίσεις χορηγείται περίοδος χάριτος 48 μηνών, άμεση μείωση της μηνιαίας καταβολής στο 30% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματος του νοικοκυριού, ενώ η δόση κάθ´ όλη τη διάρκεια της περιόδου χάριτος θα προσαρμόζεται σε πιθανή μεταβολή του εισοδήματος.

Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται κατ΄ ελάχιστον 48 μήνες και η αποπληρωμή του μετά την περίοδο χάριτος συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης χωρίς καμία επιβάρυνση για το δανειολήπτη.

Ειδικότερα:

- Για ετήσια καθαρά εισοδήματα μέχρι 15.000 ευρώ το επιτόκιο που προβλέπεται στη σύμβαση του δανείου περιορίζεται στο 1,5% και με βάση αυτό υπολογίζεται η μηνιαία δόση κατά την περίοδο χάριτος.

- Για τους άνεργους με μοναδικό εισόδημα το επίδομα ανεργίας, πέραν των παραπάνω, παρέχεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών με πλήρη απαλλαγή τόκων για συνολικό διάστημα 6 μηνών εντός της περιόδου χάριτος.

Νόμος «Κατσέλη»

Για τα «κόκκινα» δάνεια που υπάγονται στον νόμο 3869/2010 ενισχύεται η αποτελεσματικότητά του καθώς οι μακροχρόνιες δικαστικές εκκρεμότητες έχουν θέσει σε ομηρία πολλούς δανειολήπτες. Συγκεκριμένα:

- Βελτιώνεται η αποτελεσματικότητα του εξωδικαστικού συμβιβασμού με πρόβλεψη ότι θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50% +1 των απαιτήσεων της οφειλής και όχι η πλήρης ομοφωνία που απαιτείτο πριν.

- Σε συνεργασία με το υπουργείο Δικαιοσύνης θεσπίζεται ο θεσμός της διαμεσολάβησης με στόχο την ταχύτερη εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών των υπερχρεωμένων νοικοκυριών.

- Προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση και το καταβληθέν πόσο θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το δικαστήριο από δεσμεύονται τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση της απόφασης. Η ελάχιστη καταβολή προτείνεται στο 10% της τρέχουσας δόσης με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ.

- Ορίζεται υποχρεωτικά αντίκλητος στην ελληνική επικράτεια στις περιπτώσεις εκχώρησης απαιτήσεων σε ξένα πιστωτικά ιδρύματα.

- Παρέχεται δυνατότητα αναστολής της αναγκαστικής εκτέλεσης κατόπιν αίτησης του οφειλέτη και μετά την έκδοση της οριστικής δικαστικής απόφασης, εφόσον έχει ασκήσει εμπρόθεσμα έφεση προστατεύοντάς τον έτσι από καταδιωκτικά μέτρα σε βάρος του.

- Καταργείται η διαδικασία του δικαστικού συμβιβασμού που προβλέπεται στο άρθρο 7 Ν 3869/2010.

Τειρεσίας

Προβλέπεται η βελτίωση του υφιστάμενου πλαισίου, με βάση το βρετανικό δίκαιο, έτσι ώστε κατά την αξιολόγηση των πληροφοριακών δεδομένων του συστήματος Τειρεσίας να λαμβάνονται υπόψη οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα μιας ευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα ανάλογα με το συνολικό προφίλ τους και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά.

Τέλος υπενθυμίστηκε ότι οι τράπεζες θα ξεκινήσουν προγράμματα επιβράβευσης των συνεπών δανειοληπτών ενώ ο υπουργός απαντώντας σε ερωτήσεις δημοσιογράφων σημείωσε ότι σύντομα θα προωθηθεί στη Βουλή και η ρύθμιση για τη λειτουργία των εμπορικών καταστημάτων επτά Κυριακές τον χρόνο.

 

Be a fan on Facebook

</>

Μειώστε ως 40% τη δόση του στεγαστικού σας

Ποιες λύσεις προσφέρουν οι τράπεζες για να δώσουν διέξοδο στους δανειολήπτες που αδυνατούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους λόγω μείωσης των εισοδημάτων τους.

 Πληθώρα λύσεων αναχρηματοδότησης προσφέρουν οι τράπεζες δίνοντας διέξοδοστους δανειολήπτες που δεν μπορούν λόγω της μείωσης των εισοδημάτων τους να αντεπεξέλθουν στις μηνιαίες δόσεις τους. Μετά το ξέσπασμα της κρίσης τα καταστήματα των πιστωτικών ιδρυμάτων τείνουν να εξελιχθούν σε κέντρα...αναδιάρθρωσης οφειλών λόγω της αυξημένης ζήτησης για ρύθμιση στεγαστικών καικαταναλωτικών δανείων από νοικοκυριά που αντιμετωπίζουν σημαντικές οικονομικές δυσκολίες.
Σε αυτές τις περιπτώσεις οι τράπεζες προχωρούν σε αλλαγή των όρων εξόφλησης των δανείων που έχουν χορηγήσει στο παρελθόν μειώνοντας κατ΄ αυτόν τον τρόπο τη μηνιαία δόση είτε σε προσωρινή είτε σε μόνιμη βάση. Τα «όπλα» πουχρησιμοποιούν για να το πετύχουν αυτό είναι η επιμήκυνση της διάρκειαςεξόφλησης, η παροχή περιόδου χάριτος, η μεταφορά υπολοίπων σε προγράμματαμε χαμηλότερα επιτόκια ή ακόμη και το «κούρεμα» μιας οφειλής.
Βέβαια οι τράπεζες ελέγχουν εξονυχιστικά τα σχετικά αιτήματα και διευκολύνουν μόνον όσους αποδεδειγμένα δεν μπορούν να συνεχίσουν την αποπληρωμή των δανείων τους. Οι παροχές αυτές δεν προσφέρονται δωρεάν, καθώς ο δανειολήπτηςμπορεί μεν να πληρώνει μικρότερη δόση αλλά τελικώς επιβαρύνεται με περισσότερους τόκους.
Με την αλλαγή των όρων εξόφλησης των στεγαστικών δανείων τα οποία έχουν χορηγήσει στο παρελθόν προσπαθούν οι τράπεζες να αντιμετωπίσουν τις καθυστερήσεις στην εξόφληση των μηνιαίων δόσεων σε περιπτώσεις που ο δανειολήπτης έχει πραγματικά ανάγκη. Τους τελευταίους μήνες δεν ήταν μόνο οι περικοπές στα εισοδήματα των δανειοληπτών που επιδείνωσαν το πρόβλημα. Επιβάρυνση προκάλεσαν τόσο η πορεία των επιτοκίων όσο και η κίνηση των συναλλαγματικών ισοτιμιών για όσους δανειοδοτήθηκαν σε ξένο νόμισμα.

Πλέον, με τη χειροτέρευση της κρίσης χρέους, δίνεται μια ανάσα σε αυτές τις περιπτώσεις. Συγκεκριμένα ευνοούνται όσοι έχουν δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, καθώς οι τελευταίες εξελίξεις στις αγορές αναγκάζουν την ΕΚΤ να πατήσει «φρένο» στις αυξήσεις των επιτοκίων της, τα οποία αναμένονταν να ενισχυθούν περαιτέρω ως το τέλος του έτους. Πλέον οι περισσότερες προβλέψεις κάνουν λόγο για μείωσή τους, ακόμη και στο επίπεδο του 1%.

Επιπλέον, σαν «μάννα εξ ουρανού» ήλθε για όσους έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο σε ελβετικό φράγκο η απόφαση της κεντρικής τράπεζας της χώρας για την επιβολή ανώτατου ορίου στην ισοτιμία του νομίσματός της με το ευρώ, το οποίο έφθασε μέσα στο καλοκαίρι να υποτιμάται ως και 60% σε σχέση με το υψηλό της τελευταίας τριετίας.

Οι μηνιαίες δόσεις των στεγαστικών δανείων μπορούν να μειωθούν με διάφορους τρόπους. Οι τράπεζες προχωρούν σε αναδιάρθρωση μιας οφειλής αφού διαπιστώσουν ότι όντως ο πελάτης τους αντιμετωπίζει πρόβλημα στην εξόφλησή της. Αν τελικώς αποφασίσουν να ρυθμίσουν το δάνειο, υπάρχει η πιθανότητα να αυξήσουν και το επιτόκιο δανεισμού ως «αντάλλαγμα» για την παροχή της διευκόλυνσης.

Πλαφόν στη μηνιαία δόση με βάση τη μεταβολή της ισοτιμίας ευρώ- ελβετικού φράγκου θέτει η Τράπεζα της Ελβετίας μετά την απόφασή της να προχωρήσει στην επιβολή ανώτατου ορίου στις διακυμάνσεις της σχέσης των δύο νομισμάτων. Πλέον δεν μπορεί να ξεπεράσει το επίπεδο του 1,20, έτσι οι δανειολήπτες θα μπορούν να υπολογίσουν τη μέγιστη δόση που θα πληρώνουν λόγω των μεταβολών της ισοτιμίας.

Από την άλλη, ευνοούνται από τα μηδενικά επιτόκια του νομίσματος, τα οποία στην τρίμηνη διάρκεια φθάνουν το 0,1%, ενώ στον μήνα είναι αρνητικά (-0,1%). Το τελικό κυμαινόμενο επιτόκιο για τα δάνεια που έχουν δοθεί τα τελευταία χρόνια δεν ξεπερνά στην πλειονότητα των περιπτώσεων το επίπεδο του 2,50%. Ουσιαστικά, το ύψος του διαμορφώνεται πλέον με βάση το περιθώριο κέρδους της τράπεζας, αφού ο δείκτης αναφοράς (Libor) βρίσκεται γύρω στο μηδέν.

Τρεις τρόποι για την ελάφρυνση του λογαριασμού

1. Επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης

Οσο περισσότερο αυξάνεται η διάρκεια του στεγαστικού δανείου τόσο μειώνεται η μηνιαία δόση. Ωστόσο μειονέκτημα αποτελεί το γεγονός ότι σε αυτή την περίπτωση αυξάνονται οι συνολικοί τόκοι που θα κληθεί να πληρώσει το νοικοκυριό.

Περιοριστικό παράγοντα σε αυτές τις περιπτώσεις αποτελεί η ηλικία του δανειολήπτη, η οποία στη λήξη του δανείου δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τα 65-70 έτη, ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας.

Για παράδειγμα, για μια οφειλή της τάξεως των 100.000 ευρώ με επιτόκιο 4,5% και διάρκεια εξόφλησης τα 20 έτη, η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 635 ευρώ. Αν η διάρκεια εξόφλησης αυξηθεί στα 25 έτη, η δόση πέφτει στα 555 ευρώ, ενώ στα 30 έτη υποχωρεί στα 507 ευρώ. Ωστόσο η διευκόλυνση αυτή κοστίζει σε τόκους. Συγκεκριμένα, για τα επιπλέον πέντε έτη ο δανειολήπτης θα πληρώσει παραπάνω τόκους ύψους 15.000 ευρώ και για τα 10 έτη 30.000 ευρώ.

2. Παροχή περιόδου χάριτος

Στην προκειμένη περίπτωση ο δανειολήπτης για ένα διάστημα που μπορεί να κυμαίνεται από λίγους μήνες και να φθάσει ακόμη και τα τρία έτη μπορεί να επιτύχει μείωση της δόσης του, καταβάλλοντας μόνο τους τόκους του δανείου. Για ένα δάνειο 20ετούς διάρκειας ύψους 100.000 ευρώ, με επιτόκιο 4,50%, η μηνιαία δόση πέφτει από τα 635 ευρώ στα 375 ευρώ αν παρασχεθεί από την τράπεζα περίοδος χάριτος. Ωστόσο για όσο διάστημα καταβάλλονται μόνο οι τόκοι το υπόλοιπο του δανείου παραμένει το ίδιο, με αποτέλεσμα οι δόσεις στη συνέχεια να είναι αυξημένες. Ετσι αν χρησιμοποιηθεί στο συγκεκριμένο παράδειγμα περίοδος χάριτος ενός έτους, η μηνιαία δόση μετά την παρέλευσή του θα διαμορφωθεί στα 655 ευρώ, επιβαρύνοντας τον δανειολήπτη συνολικά με περίπου 1.600 ευρώ. Οσο μεγαλύτερη η περίοδος χάριτος τόσο υψηλότερες θα είναι η δόση και η συνολική επιβάρυνση για το δάνειο.

3. Αναστολή πληρωμής δόσεων

Σε ακραίες περιπτώσεις όπου τα εισοδήματα δεν επαρκούν για την πληρωμή των δόσεων, οι τράπεζες μπορούν να παράσχουν μια περίοδο χάριτος, κατά τη διάρκεια της οποίας δεν καταβάλλονται δόσεις. Οι τόκοι στην προκειμένη περίπτωση κεφαλαιοποιούνται, αυξάνοντας το συνολικό χρέος, τις μελλοντικές δόσεις και τους τόκους. Στο προηγούμενο παράδειγμα αν επιλεγεί περίοδος χάριτος δύο ετών, οι τόκοι αυτής της περιόδου ύψους 9.000 ευρώ θα κεφαλαιοποιηθούν, αυξάνοντας το χρέος σε 109.000 ευρώ. Με εναπομένουσα διάρκεια 18 έτη, η νέα δόση θα διαμορφωθεί σε 740 ευρώ, ενώ οι τόκοι θα αυξηθούν κατά 7.000 ευρώ.




Πηγή : Το Βήμα