Δάνεια σε ελβετικό φράγκο – Ρυθμίσεις ενόψει

Η πρόσφατη ανατροπή στην ισοτιμία ευρώ και ελβετικού φράγκου επιδεινώνει ακόμη περισσότερο τη θέση χιλιάδων οφειλετών δανείων σε ελβετικό φράγκο, καθιστώντας επιτακτική ανάγκη τη λήψη μέτρων από την Πολιτεία για την προστασία τους, αναφέρει η Ένωση Καταναλωτών – Ποιότητα Ζωής, ζητώντας την αναδρομική αποκατάσταση της αποπληρωμής και εξόφλησης του δανείου τους με βάση το κεφάλαιο που πραγματικά έλαβαν σε ευρώ.

Όπως αναφέρει στη σχετική ανακοίνωση η ΕΚΠΟΙΖΩ, τα τελευταία χρόνια έχει λάβει εκατοντάδες καταγγελίες από δανειολήπτες, οι οποίοι αν και έχουν επιστρέψει ένα μεγάλο μέρος του κεφαλαίου, λόγω των αλλαγών της ισοτιμίας από το 2009, σήμερα οφείλουν πολύ περισσότερα από όσα δανείστηκαν.

«Οι ευθύνες των ελληνικών τραπεζών που επέλεξαν να προωθήσουν τα προϊόντα αυτά είναι τεράστιες. Βομβαρδίζοντας με διαφημιστικά μηνύματα τους καταναλωτές, έδιναν έμφαση στο χαμηλό επιτόκιο των συγκεκριμένων δανείων, παραλείποντας να ενημερώσουν για τους κινδύνους από μια τέτοια υπηρεσία», τονίζεται.

Η καταναλωτική οργάνωση επισημαίνει ότι, στην ουσία, τα δάνεια σε ξένο νόμισμα έχουν επενδυτικό χαρακτήρα, με συναλλαγματικούς κινδύνους που δεν είναι σε θέση να υπολογίσει ο μέσος καταναλωτής. Αντίθετα, οι καταναλωτές προσδοκούν να επιστρέψουν το κεφάλαιο που έλαβαν, συνήθως για την αγορά του σπιτιού τους, πλέον του τόκου.

Παραδείγματα που δείχνουν την επιβάρυνση

Αποκαλυπτικά είναι τα παραδείγματα για την επιβάρυνση των δανειοληπτών: Έστω ότι ένας δανειολήπτης έλαβε στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ το 2007, με ρήτρα ελβετικού φράγκου για την αγορά ακινήτου. Η ισοτιμία την περίοδο εκείνη ήταν 1 ευρώ=1,65 ελβετικά φράγκα. Το ισόποσο του κεφαλαίου, δηλαδή, σε ελβετικό φράγκο ήταν 165.000 ευρώ, το επιτόκιο 2% και η διάρκεια του δανείου 20 έτη.

Με βάση την πρόσφατη ανατίμηση του ελβετικού φράγκου και τη νέα ισοτιμία 1 ευρώ=1 ελβετικό φράγκο, το σύνολο της οφειλής μαζί με τους τόκους σε ξένο νόμισμα είναι 231.054 ελβετικά φράγκα, ήτοι 231.054 ευρώ.

Η τεράστια διαφορά έχει προκύψει από την τεράστια αύξηση της ισοτιμίας του ελβετικού φράγκου σε σχέση με το ευρώ. Στη συγκεκριμένη περίπτωση, το ξένο νόμισμα ανατιμήθηκε περίπου 40% έναντι του ευρώ. Υπάρχουν άλλες περιπτώσεις, οι οποίες είχαν καταγγελθεί από το 2012, καθώς το ελβετικό φράγκο είχε ανατιμηθεί και την περίοδο 2007-2011.

Ένας δανειολήπτης είχε λάβει δάνειο 166.279,63 ευρώ ή 267.710,20 ελβετικών φράγκων, με ισοτιμία 1,61, τον Απρίλιο του 2008. Είχε επιτόκιο 2,77%, η δε μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση ξεκίνησε με 550 ευρώ. Τον Ιανουάριο του 2009, η δόση ανήλθε στα 612,25 ευρώ, για να φτάσει στα 640 ευρώ στο τέλος Δεκεμβρίου του 2010 και στα 700,38 ευρώ τον Δεκέμβριο του 2011. Τότε ο δανειολήπτης προχώρησε σε αγωγή κατά της τράπεζας, διότι δεν μπορούσε να πληρώνει την κατά 27% αυξημένη δόση.

Προσφυγές στα δικαστήρια

Στα δικαστήρια κατά των τραπεζών ετοιμάζονται να προσφύγουν πολλοί εκ των 65.000 Ελλήνων δανειοληπτών, οι οποίοι την περίοδο 2006-2009 πήραν κυρίως στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο και πλέον έχουν βρεθεί να χρωστούν δραματικά περισσότερο κεφάλαιο, ακόμη και από όσο όφειλαν όταν σύναψαν τις δανειακές συμβάσεις.

Οι δανειολήπτες έχουν συστήσει σύλλογο και ήδη δύο υποθέσεις στην Ξάνθη έχουν δικαστεί πρωτοδίκως. Συγκεκριμένα, το περασμένο καλοκαίρι το Πολυμελές Πρωτοδικείο Ξάνθης είχε εκδώσει απόφαση που δικαίωνε δανειολήπτη – συνταξιούχο αστυνομικό, ο οποίος το 2007 είχε δανειστεί 166.680 ελβετικά φράγκα, ορίζοντας πως μπορεί να εξοφλήσει το δάνειό του βάσει της ισοτιμίας που ίσχυε μεταξύ ευρώ/ελβετικού φράγκου την περίοδο που εγκρίθηκε από την τράπεζα.

Επίσης, για δεύτερη φορά σε σύντομο χρονικό διάστημα το Πολυμελές Πρωτοδικείο Ξάνθης έδωσε λύση στο πρόβλημα δύο δανειοληπτών, υποχρεώνοντας την τράπεζα να υπολογίσει τα δάνεια με την ισοτιμία που ίσχυε κατά το χρόνο εκταμίευσης. Αυτό σημαίνει ότι για τους δανειολήπτες αυτούς, η τράπεζα υποχρεώνεται να υπολογίσει τα δάνειά τους με τις ισοτιμίες (ευρώ/ελβετικό φράγκο) που ίσχυαν κατά τις ημερομηνίες εκταμίευσής τους.

Οι κινήσεις των τραπεζών

Σύμφωνα, πάντως, με στελέχη των τραπεζών, οι δανειολήπτες που έχουν χρέη σε ελβετικό φράγκο δεν θα πρέπει να προβούν σε εσπευσμένες κινήσεις, καθώς, αν μετατρέψουν τώρα το δάνειό τους σε ευρώ, καταγράφουν πραγματικές ζημίες, ενώ, αν παραμείνουν στο ελβετικό νόμισμα, οι ζημίες που καταγράφουν είναι λογιστικές και ενδεχομένως βραχυπρόθεσμα να καταστούν αναστρέψιμες.

Την ίδια ώρα, οι τράπεζες σχεδιάζουν κινήσεις ώστε να ανακουφιστούν οι δανειολήπτες από την αιφνίδια αλλαγή της ισοτιμίας. Μία απ’ αυτές τις κινήσεις είναι να διαχωριστεί από τη συνολική οφειλή το τμήμα εκείνο που αντιπροσωπεύει την ανατίμηση του φράγκου έναντι του ευρώ.

Αυτό σημαίνει ότι για ένα στεγαστικό δάνειο το υπόλοιπο του οποίου, λόγω των συναλλαγματικών μεταβολών, αυξήθηκε από τις 70.000 στις 100.000 ευρώ, ο οφειλέτης θα πληρώνει για ένα χρονικό διάστημα, φερ’ ειπείν 5 ή 10 χρόνια, μηνιαία δόση μόνο για τις 70.000 ευρώ. Οι υπόλοιπες 30.000 ευρώ θα «παγώσουν» και θα επιβαρύνονται με ένα πολύ χαμηλό επιτόκιο ή ακόμη και καθόλου, τα επόμενα χρόνια. Στην περίπτωση αυτή, αφενός μειώνεται σημαντικά η δόση, ενώ υπάρχει η προοπτική ακόμη και να «σβηστεί» το επιπλέον χρέος, εάν το ευρώ ανακάμψει έναντι του φράγκου τα επόμενα χρόνια. Επιπλέον, ο τρόπος αποπληρωμής του δανείου θα επανεξετάζεται μετά από την περίοδο χάριτος που θα συμφωνηθεί.

 Αν σας αρέσει το άρθρο τότε μπορείτε να κάνετε like στην σελίδα μας στο Facebook

 

Εφιάλτης τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο – Αύξηση των δόσεων έως 20% σε 1 χρόνο - Οι εναλλακτικές επιλογές:

Αύξηση των δόσεων έως 20% σε όσους αποπληρώνουν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο έχει επιφέρει η κατρακύλα του ευρώ έναντι του ξένου νομίσματος τον τελευταίο χρόνο. 

Συγκεκριμένα η ισοτιμία ευρώ - ελβετικού φράγκου διαμορφώθηκε μέσα στην εβδομάδα σε νέα ιστορικά χαμηλά έως και το 1,0986 έναντι 1,25 στην αρχή του χρόνου και 1,40 τον Αύγουστο του 2010.

Πρόκειται για ένα σοβαρό πλήγμα για όσους έχουν λάβει στο πρόσφατο παρελθόν στεγαστικό δάνειο σε φράγκο, καθώς η ανατίμηση του ελβετικού νομίσματος έναντι του ευρώ μεταφράζεται σε ανάλογη αύξηση της μηνιαίας δόσης.Σανίδα σωτηρίας για τους συγκεκριμένους δανειολήπτες αποτελούν τα προγράμματα προστασίας της δόσης που συνόδευαν τα περισσότερα δάνεια της κατηγορίας και περιόριζαν την άνοδο στο 5%.Ωστόσο, η ισχύς του περιορίζεται μόνο για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, ενώ δεν προστατεύουν από την αύξηση της συνολικής οφειλής σε όρους ευρώ, η οποία είναι αποτέλεσμα της υποτίμησής του έναντι του φράγκου.Για παράδειγμα έναν υπόλοιπο της τάξης των 125.000 φράγκων στην αρχή του χρόνου άξιζε 100.000 ευρώ, ενώ σήμερα μετά την αλλαγή της ισοτιμίας κινείται στα επίπεδα των 114.000 ευρώ περίπου, δηλαδή υψηλότερα κατά 14%!Ατού τα χαμηλά επιτόκιαΒέβαια, αξίζει να σημειωθεί ότι τα επιτόκια του ελβετικού νομίσματος παραμένουν σε ιστορικά χαμηλά και σε σημαντικά χαμηλότερα επίπεδα σε σχέση με τα αντίστοιχα ευρωπαϊκά.Ως εκ τούτου, οι δανειολήπτες μπορεί να χάνουν από την υποτίμηση του ευρώ, ωστόσο κερδίζουν από τα πολύ χαμηλά επιτόκια του φράγκου, τα οποία κινούνται σε επίπεδα κοντά στο 0,20%.Δηλαδή το τελικό επιτόκιο μετά βίας μπορεί να ξεπερνά στην περίπτωση του ελβετικού φράγκου το 3,50%, σε αντίθεση με τα ευρωπαϊκά τα οποία ξεπερνούν στις περισσότερες περιπτώσεις το 4% - 4,5%.Οι εναλλακτικές επιλογές:Τα χαμηλότερα επιτόκια ωστόσο δε σημαίνουν ότι όσοι αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο σε φράγκο θα πρέπει να κάτσουν «με τα χέρια σταυρωμένα».Αντιθέτως θα πρέπει να εξετάσουν όλες τις εναλλακτικές τους επιλογές, ώστε να προστατευτούν τόσο από το συναλλαγματικό κίνδυνο, όσο και από τον επιτοκιακό, εφόσον το δάνειό τους είναι κυμαινόμενου επιτοκίου.Συγκεκριμένα, οι επιλογές για ένα δανειολήπτη είναι οι εξής:1) Να μην πράξει απολύτως τίποτε, εφόσον εκτιμά ότι το ευρώ θα ανατιμηθεί έναντι του φράγκου και το επιτόκιο του ξένου νομίσματος θα παραμείνει στα τρέχοντα χαμηλά επίπεδα για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα.2) Να αλλάξει μόνο το είδος του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό, με την προϋπόθεση ότι προσδοκά σε ανατίμηση του ευρώ έναντι του φράγκου. Με τον τρόπο αυτόν κλειδώνει ένα χαμηλό σταθερό επιτόκιο και προσδοκά σε μείωση του χρέους του σε ευρώ.3) Να μεταφέρει το δάνειό του σε πρόγραμμα με ευρώ, ώστε να μην έχει συναλλαγματικό κίνδυνο.Βέβαια σε αυτή την περίπτωση θα μετατρέψει τα φράγκα που χρωστά σε ευρώ με δυσμενή για αυτόν ισοτιμία, αφού το χρέος του μέσα στους τελευταίους έξι μήνες έχει αυξηθεί κατά τουλάχιστον 15% εκπεφρασμένο σε ευρώ.Από την άλλη όμως μπορεί να εξασφαλίσει την απόλυτη σταθερότητα στη δόση του, αν επιλέξει εκτός από τη μετατροπή σε ευρώ και σταθερό επιτόκιο για πολλά χρόνια.